Unfallversicherung Gutachten anfechten: Wenn der Invaliditätsgrad zu niedrig ist

Wie funktioniert die Begutachtung bei der Unfallversicherung?

Bei der privaten Unfallversicherung richtet sich die Höhe der Versicherungsleistung nach dem festgestellten Invaliditätsgrad. Dieser gibt an, wie stark Ihre körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft beeinträchtigt ist – ausgedrückt in Prozent.

Zur Feststellung des Invaliditätsgrades beruft sich die Versicherung in der Regel auf die sogenannte Gliedertaxe. Diese ist in Ihren Versicherungsbedingungen festgelegt und weist bestimmten Körperteilen und Sinnesorganen feste Prozentsätze zu. Beispiele aus einer typischen Gliedertaxe:

Bei teilweiser Beeinträchtigung wird entsprechend ein anteiliger Prozentsatz angesetzt. Problematisch wird es, wenn die Versicherung einen von ihr beauftragten Gutachter mit der Bewertung beauftragt. Dieser erstellt dann ein medizinisches Gutachten, das den Invaliditätsgrad festlegt.

Viele Versicherte wissen nicht: Die Versicherung wählt den Gutachter selbst aus und bezahlt ihn. Das führt in der Praxis häufig dazu, dass versicherungsfreundliche Gutachter bevorzugt werden – also solche, die erfahrungsgemäß eher niedrige Invaliditätsgrade attestieren.

Typische Fehlerquellen in Gutachten

Gutachten von Versicherungen sind nicht unfehlbar. In der Praxis zeigen sich immer wieder systematische Fehlerquellen, die dazu führen, dass der Invaliditätsgrad zu niedrig angesetzt wird:

Besonders problematisch ist die Bewertung von nicht in der Gliedertaxe aufgeführten Beeinträchtigungen. Hierzu zählen beispielsweise:

• Wirbelsäulenschäden und chronische Rückenschmerzen
• Innere Organverletzungen (Nieren, Leber, Milz)
• Chronische Schmerzsyndrome
• Psychische Unfallfolgen (posttraumatische Belastungsstörung, Depression)
• Hirnorganische Schädigungen mit kognitiven Einschränkungen

Hier ist der Gutachter auf eine umfassende medizinische Bewertung angewiesen. Versicherungsfreundliche Gutachter neigen dazu, diese Beeinträchtigungen systematisch herunterzuspielen oder als nicht unfallbedingt einzustufen.

Ihre Rechte als Versicherter

Viele Versicherte glauben fälschlicherweise, dass sie das von der Versicherung eingeholte Gutachten akzeptieren müssen. Das ist ein Irrtum. Sie haben umfassende Rechte, die Sie kennen und nutzen sollten:

Wichtig zu wissen: Die Versicherung ist nicht verpflichtet, Ihnen ein Gutachten vor der Leistungsentscheidung zukommen zu lassen. In der Praxis erhalten Sie das Gutachten oft erst zusammen mit der Ablehnung oder dem Leistungsangebot. Fordern Sie es in jedem Fall vollständig an.

Ein häufiger Irrtum: Viele Versicherte denken, dass sie die Kosten für ein Gegengutachten selbst tragen müssen, auch wenn sie am Ende Recht bekommen. Das ist nur teilweise richtig. Wenn Sie vor Gericht Recht bekommen, kann das Gericht die Versicherung zur Erstattung Ihrer notwendigen Kosten verurteilen – einschließlich der Kosten für ein privat eingeholtes Gegengutachten, sofern dieses zur Rechtsverfolgung erforderlich war.

So fechten Sie ein Gutachten erfolgreich an

Wenn Sie mit dem Gutachten der Versicherung nicht einverstanden sind, sollten Sie systematisch vorgehen. Ein unstrukturierter Widerspruch ohne fundierte Begründung wird die Versicherung kaum beeindrucken. Folgen Sie stattdessen diesem bewährten Ablauf:

Wichtig: Lassen Sie sich durch Verzögerungstaktiken der Versicherung nicht entmutigen. Versicherungen setzen darauf, dass Versicherte irgendwann aufgeben. Bleiben Sie hartnäckig und dokumentieren Sie alle Kontakte schriftlich.

Gegengutachten: Wann ist es sinnvoll?

Ein privates Gegengutachten ist ein von Ihnen beauftragtes unabhängiges medizinisches Gutachten, das den Invaliditätsgrad neu bewertet. Es dient dazu, die Einschätzung der Versicherung zu widerlegen und Ihre Ansprüche zu belegen.

Die Frage lautet: Wann lohnt sich der Aufwand und die Kosten? Ein Gegengutachten kann zwischen 1.500 und 5.000 Euro kosten, je nach Aufwand und medizinischem Fachgebiet. Diese Investition ist sinnvoll in folgenden Fällen:

Bei der Auswahl des Gutachters sollten Sie auf folgende Punkte achten:

• Facharzt des relevanten Fachgebiets: Bei Wirbelsäulenverletzungen ein Orthopäde/Neurochirurg, bei Hirnverletzungen ein Neurologe, usw.
• Erfahrung mit Unfallversicherungsgutachten: Der Gutachter sollte mit der Anwendung der Gliedertaxe und den rechtlichen Anforderungen vertraut sein
• Unabhängigkeit: Wählen Sie keinen Gutachter, der regelmäßig für Versicherungen tätig ist
• Qualifikation: Zusatzbezeichnungen wie „Gutachter“ oder Mitgliedschaft in Fachgesellschaften sind ein Qualitätsmerkmal

Wichtig: Wenn Sie später vor Gericht erfolgreich sind, kann das Gericht die Versicherung zur Erstattung der Kosten für das Gegengutachten verurteilen, sofern es zur Rechtsverfolgung erforderlich war. Das Kostenrisiko ist daher bei guten Erfolgsaussichten überschaubar.

Gerichtliche Durchsetzung Ihrer Ansprüche

Wenn die Versicherung trotz begründeter Einwände am fehlerhaften Gutachten festhält und keine angemessene Leistung zahlt, bleibt oft nur der Gang vor Gericht. Viele Versicherte scheuen diesen Schritt – zu Unrecht.

In einem gerichtlichen Verfahren gegen die Unfallversicherung gilt:

Die Erfahrung zeigt: Gerichtsgutachten kommen häufig zu deutlich höheren Invaliditätsgraden als die Versicherungsgutachten. Das liegt daran, dass gerichtlich bestellte Sachverständige keine wirtschaftlichen Interessen an einem bestimmten Ergebnis haben und sich streng an medizinisch-wissenschaftliche Standards halten müssen.

Wichtige Punkte zum Gerichtsverfahren:

• Prozesskosten: Bei Streitwerten bis 10.000 Euro können Sie möglicherweise Prozesskostenhilfe beantragen. Bei höheren Streitwerten sollten Sie die Kosten-Nutzen-Rechnung genau prüfen.
• Anwaltskosten: Diese richten sich nach dem Streitwert. Bei Erfolg trägt die Versicherung Ihre Anwaltskosten.
• Verfahrensdauer: Rechnen Sie mit 12-24 Monaten bis zum Urteil, je nach Auslastung des Gerichts.
• Erfolgsquote: In vielen Fällen können durch ein Gerichtsverfahren deutlich höhere Leistungen erreicht werden als im außergerichtlichen Verfahren.

Beachten Sie: Viele Versicherungen lenken kurz vor oder während des Gerichtsverfahrens ein und machen ein verbessertes Vergleichsangebot. Sie wissen, dass ihre Chancen vor Gericht oft schlecht stehen. Ein entschlossenes Auftreten und anwaltliche Vertretung zahlen sich daher meist aus.

Fristen und Verjährung beachten

Ein häufiger und fataler Fehler: Versicherte lassen sich zu viel Zeit beim Vorgehen gegen ein fehlerhaftes Gutachten. Dabei tickt die Uhr – und zwar oft schneller, als Sie denken.

Besonders tückisch: Ein einfacher Widerspruch oder ein Aufforderungsschreiben hemmt die Verjährung nicht. Die Verjährung wird nur gehemmt durch:

• Klageerhebung vor Gericht
• Zustellung eines Mahnbescheids
• Einleitung eines Güteverfahrens (z.B. vor einer Schlichtungsstelle)
• Anerkenntnis der Versicherung (selten)

Das bedeutet: Wenn die Versicherung Ihren Widerspruch ignoriert oder ablehnt und Sie nicht rechtzeitig weitere Schritte einleiten, können Ihre Ansprüche verfallen – selbst wenn Sie im Recht sind.

Zusätzlich zu beachten sind vertragliche Fristen aus Ihren Versicherungsbedingungen:

• Meldefrist: Der Unfall muss innerhalb einer bestimmten Frist (oft binnen einer Woche) gemeldet werden
• Leistungsantrag: Der förmliche Leistungsantrag muss innerhalb von meist 15 Monaten nach dem Unfall gestellt werden
• Mitwirkungspflichten: Sie müssen an Untersuchungen teilnehmen und Unterlagen vorlegen

Die Versäumung dieser Fristen kann zum Verlust Ihres Versicherungsschutzes führen – allerdings nur, wenn die Versicherung ausdrücklich auf die Folgen hingewiesen hat und Sie die Frist schuldhaft versäumt haben.

Zusammenfassung und Handlungsempfehlungen

Das Gutachten Ihrer Unfallversicherung ist nicht das letzte Wort. Sie haben umfassende Möglichkeiten, gegen einen zu niedrig angesetzten Invaliditätsgrad vorzugehen. Entscheidend ist, dass Sie systematisch und rechtzeitig handeln.