AXA Unfallversicherung: Typische Ablehnungsgründe bei Invalidität
Sie haben einen Unfall erlitten und die AXA Unfallversicherung lehnt Ihre Invaliditätsleistung ab? Erfahren Sie, welche Ablehnungsgründe typisch sind und wie Sie erfolgreich dagegen vorgehen können.
📑 Inhaltsverzeichnis
- Was leistet die AXA Unfallversicherung bei Invalidität?
- Die häufigsten Ablehnungsgründe der AXA
- Streit um die Gliedertaxe und den Invaliditätsgrad
- Problematische Gutachten bei der AXA
- Mitwirkungsobliegenheiten und ihre Tücken
- So gehen Sie gegen die Ablehnung vor
- Wichtige Fristen und Verjährung
- Zusammenfassung und Handlungsempfehlungen
Nach einem schweren Unfall rechnen Sie mit der Unterstützung Ihrer Unfallversicherung – doch statt der erhofften Invaliditätsleistung erhalten Sie von der AXA eine Ablehnung. Die Begründung erscheint Ihnen fadenscheinig, die Höhe des anerkannten Invaliditätsgrads viel zu niedrig, oder die Versicherung bestreitet sogar komplett, dass Ihre Verletzungen unter den Versicherungsschutz fallen.
In diesem Artikel zeigen wir Ihnen die typischen Ablehnungsgründe der AXA Unfallversicherung bei Invaliditätsansprüchen und erklären, wie Sie Ihre Rechte durchsetzen können. Sie erfahren, welche Taktiken die Versicherung anwendet, worauf Sie bei Gutachten achten müssen und welche Schritte Sie unternehmen sollten, um Ihre berechtigten Ansprüche zu sichern.
Was leistet die AXA Unfallversicherung bei Invalidität?
Die Unfallversicherung soll Sie finanziell absichern, wenn Sie durch einen Unfall dauerhaft in Ihrer körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit eingeschränkt sind. Anders als die Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es hier nicht darauf an, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können, sondern ob eine dauernde Beeinträchtigung Ihrer körperlichen oder geistigen Funktionsfähigkeit vorliegt.
Die Höhe der Leistung richtet sich nach dem Invaliditätsgrad, der anhand der sogenannten Gliedertaxe ermittelt wird. Diese legt für den Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile oder Sinnesorgane feste Prozentsätze fest. Bei teilweiser Beeinträchtigung wird der Invaliditätsgrad entsprechend reduziert.
⚖️ Rechtlicher Hintergrund
Die Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen (AUB) der AXA regeln detailliert, wann ein Versicherungsfall vorliegt und welche Leistungen erbracht werden. Entscheidend ist, dass die Invalidität unfallbedingt ist und innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall ärztlich festgestellt wird.
Die Gliedertaxe ist verbindlich in den Versicherungsbedingungen festgelegt. Sie können diese in Ihrer Police nachlesen. Die Versicherung ist verpflichtet, sich an diese Vorgaben zu halten – dennoch kommt es häufig zu Streitigkeiten über die konkrete Einstufung des Invaliditätsgrads.
Wichtig zu verstehen: Die AXA muss die Invaliditätsleistung zahlen, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. In der Praxis erleben wir jedoch regelmäßig, dass Anträge abgelehnt oder die Leistungen erheblich gekürzt werden – oft mit fragwürdigen Begründungen.
Die häufigsten Ablehnungsgründe der AXA
In unserer Praxis begegnen wir immer wieder denselben Argumentationsmustern, mit denen die AXA Invaliditätsleistungen ablehnt oder reduziert. Hier sind die häufigsten Ablehnungsgründe:
🎯 Typische Ablehnungsgründe der AXA
Kein Unfall im versicherungsrechtlichen Sinne: Die AXA behauptet, das schädigende Ereignis sei kein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, sondern beruhe auf inneren Ursachen oder Verschleißerscheinungen.
Vorerkrankungen als Hauptursache: Die Versicherung argumentiert, dass die Beschwerden hauptsächlich auf bereits bestehende Erkrankungen zurückzuführen seien und nicht auf den Unfall.
Zu geringer Invaliditätsgrad: Die AXA erkennt zwar eine Invalidität an, bewertet den Grad jedoch deutlich niedriger als die behandelnden Ärzte oder unabhängige Gutachter.
Fristversäumnis: Die Versicherung beruft sich darauf, dass die Invalidität nicht innerhalb der 15-Monats-Frist nach dem Unfall ärztlich festgestellt wurde.
Verletzung von Mitwirkungsobliegenheiten: Die AXA macht geltend, Sie hätten nicht ausreichend an der Aufklärung mitgewirkt oder geforderte Unterlagen nicht vorgelegt.
Keine dauerhafte Invalidität: Die Versicherung bestreitet, dass es sich um eine voraussichtlich dauernde Beeinträchtigung handelt und verweist auf mögliche Heilungschancen.
Besonders problematisch ist, dass die AXA häufig eigene Gutachter beauftragt, die erfahrungsgemäß zu versicherungsfreundlichen Ergebnissen kommen. Diese bewerten den Invaliditätsgrad systematisch niedriger als die behandelnden Ärzte oder widersprechen sogar der medizinischen Dokumentation.
📋 Beispiel aus der Praxis
Situation: Ein Mandant erlitt bei einem Arbeitsunfall eine schwere Handverletzung mit bleibender Funktionseinschränkung. Die behandelnden Ärzte attestierten eine 40-prozentige Invalidität der rechten Hand. Die AXA beauftragte ein Gutachten, das lediglich 15 Prozent Invalidität feststellte und behauptete, die Hauptursache seien vorbestehende arthrotische Veränderungen.
Lösung: Durch Einholung eines unabhängigen Gegengutachtens und Vorlage der vollständigen medizinischen Dokumentation konnten wir nachweisen, dass die Funktionseinschränkung eindeutig unfallbedingt war. Die AXA zahlte schließlich die Leistung auf Basis von 38 Prozent Invalidität.
Streit um die Gliedertaxe und den Invaliditätsgrad
Ein zentraler Streitpunkt bei Invaliditätsleistungen ist die Berechnung des Invaliditätsgrads nach der Gliedertaxe. Diese legt für verschiedene Körperteile und Sinnesorgane feste Prozentsätze fest, die bei vollständigem Verlust oder vollständiger Funktionsunfähigkeit anzusetzen sind.
💡 Praxis-Tipp
Lesen Sie in Ihren Versicherungsbedingungen nach, welche Gliedertaxe gilt. Die Prozentsätze können je nach Tarif variieren. Standard ist zum Beispiel: Arm 70%, Hand 55%, Bein 70%, Fuß 40%, Auge 50%, Gehör auf einem Ohr 30%. Bei teilweiser Funktionseinschränkung wird der entsprechende Anteil des Höchstsatzes angesetzt.
Häufig streitet die AXA ab, dass eine vollständige oder auch nur weitgehende Funktionsunfähigkeit vorliegt. Die Versicherung argumentiert, dass noch Restfunktionen vorhanden seien und setzt deshalb nur einen Bruchteil des eigentlich zustehenden Invaliditätsgrads an. Hier kommt es entscheidend auf die medizinische Dokumentation und fachärztliche Beurteilung an.
Ein weiteres Problem: Bei mehreren betroffenen Körperteilen werden die Invaliditätsgrade zwar addiert, aber die AXA versucht häufig, Überschneidungen oder gegenseitige Beeinflussungen geltend zu machen, um die Gesamtsumme zu reduzieren. Rechtlich ist dies nur in bestimmten Konstellationen zulässig.
✓ Checkliste: So sichern Sie Ihren Invaliditätsgrad
Lückenlose ärztliche Dokumentation: Lassen Sie alle Funktionseinschränkungen von Ihren behandelnden Ärzten detailliert dokumentieren und beschreiben.
Fachärztliche Stellungnahmen: Holen Sie Stellungnahmen von Fachärzten ein, die den Invaliditätsgrad konkret beziffern und begründen.
Fotodokumentation: Dokumentieren Sie sichtbare Verletzungen, Narben oder Fehlstellungen mit Fotos im Zeitverlauf.
Funktionsprüfungen: Lassen Sie objektive Funktionsprüfungen durchführen, etwa Kraftmessungen, Bewegungsumfangsmessungen oder Sensibilitätstests.
Verlaufskontrollen: Dokumentieren Sie durch regelmäßige ärztliche Kontrollen, dass die Beeinträchtigung dauerhaft bestehen bleibt.
Problematische Gutachten bei der AXA
Die AXA beauftragt in Invaliditätsfällen regelmäßig eigene medizinische Gutachten, um den Invaliditätsgrad zu bestimmen. Diese Gutachten sind häufig der Dreh- und Angelpunkt für die Ablehnung oder Kürzung von Leistungen. Aus unserer Erfahrung gibt es dabei immer wieder systematische Probleme:
Erstens beauftragt die AXA oft bestimmte Gutachter oder Institute, die erfahrungsgemäß zu versicherungsfreundlichen Ergebnissen kommen. Diese Gutachter haben ein wirtschaftliches Interesse daran, von der Versicherung weiterhin beauftragt zu werden. Zweitens werden die Einschätzungen der behandelnden Ärzte häufig nicht ausreichend berücksichtigt oder sogar ignoriert, obwohl diese die Entwicklung des Gesundheitszustands über Monate oder Jahre begleitet haben.
⚠️ Achtung bei Gutachten!
Sie sind nicht verpflichtet, an jedem von der AXA geforderten Gutachten teilzunehmen. Die Versicherung darf nur eine angemessene Anzahl von Untersuchungen verlangen. Lassen Sie sich vor einer Gutachterbegutachtung rechtlich beraten.
Sie haben außerdem das Recht, sich von einer Vertrauensperson begleiten zu lassen und die Untersuchung kann auf Video aufgezeichnet werden, wenn Sie dies wünschen. Dies kann später wichtig sein, um Fehler oder Manipulationen nachzuweisen.
Drittens kommt es vor, dass Gutachten methodische Mängel aufweisen: unvollständige Untersuchungen, Nichtbeachtung relevanter Vorbefunde, fehlerhafte Schlussfolgerungen oder Widersprüche zur objektiven medizinischen Dokumentation. Solche Gutachten sind nicht geeignet, eine Leistungsablehnung zu rechtfertigen.
Wichtig: Sie haben das Recht, ein Gegengutachten auf eigene Kosten einzuholen. In streitigen Fällen ist dies oft der einzige Weg, um ein versicherungsfreundliches Gutachten zu entkräften. Alternativ kann vor Gericht ein unabhängiges gerichtliches Gutachten eingeholt werden, das dann für beide Seiten bindend ist.
Mitwirkungsobliegenheiten und ihre Tücken
Ein häufiger Ablehnungsgrund der AXA ist die angebliche Verletzung von Mitwirkungsobliegenheiten. Nach den Versicherungsbedingungen sind Sie verpflichtet, bei der Aufklärung des Versicherungsfalls mitzuwirken. Das bedeutet konkret:
Sie müssen den Unfall unverzüglich melden, ärztliche Unterlagen zur Verfügung stellen, Ihre behandelnden Ärzte von der Schweigepflicht entbinden und an zumutbaren Untersuchungen teilnehmen. Soweit diese Anforderungen berechtigt sind, sollten Sie ihnen nachkommen. Die AXA überspannt jedoch häufig diese Pflichten:
⚖️ Ihre Rechte und Grenzen der Mitwirkungspflicht
Die Versicherung darf nur notwendige und zumutbare Mitwirkungshandlungen verlangen. Wenn die AXA ständig neue Unterlagen anfordert, obwohl der Sachverhalt bereits hinreichend aufgeklärt ist, kann dies eine Schikane darstellen.
Bei Obliegenheitsverletzungen muss die AXA nachweisen, dass Ihre mangelnde Mitwirkung kausal für ihre fehlende Kenntnis vom Sachverhalt ist. Wenn der Versicherung alle wesentlichen Informationen vorliegen, kann sie sich nicht auf eine formale Obliegenheitsverletzung berufen.
Besonders problematisch: Die AXA fordert manchmal die Vorlage von Unterlagen aus der Zeit vor dem Unfall (zum Nachweis angeblicher Vorerkrankungen) oder verlangt Untersuchungen bei weit entfernten Gutachtern. Solche Forderungen können unzumutbar sein und müssen nicht erfüllt werden.
💡 Praxis-Tipp
Dokumentieren Sie alle Anforderungen der AXA schriftlich und reagieren Sie ebenfalls schriftlich. Setzen Sie der Versicherung angemessene Fristen für die Leistungsentscheidung und weisen Sie darauf hin, wenn wiederholte Dokumentenanforderungen nicht mehr der Sachaufklärung dienen, sondern eine Verzögerungstaktik darstellen.
So gehen Sie gegen die Ablehnung vor
Wenn die AXA Ihre Invaliditätsleistung ablehnt oder den Invaliditätsgrad zu niedrig ansetzt, sollten Sie strukturiert vorgehen. Eine erfolgreiche Durchsetzung erfordert meist mehrere Schritte:
🗓️ Typischer Ablauf bei der Durchsetzung
Ablehnungsschreiben genau prüfen
Lesen Sie die Begründung der AXA genau durch. Auf welche Gutachten oder Unterlagen stützt sich die Ablehnung? Welche konkreten Argumente werden genannt? Fordern Sie gegebenenfalls die vollständigen Gutachten an, falls diese nicht bereits beigefügt waren.
Medizinische Dokumentation zusammenstellen
Sammeln Sie alle ärztlichen Unterlagen, die Ihre Invalidität belegen: Arztbriefe, Befunde, Operationsberichte, Funktionsprüfungen, Stellungnahmen der behandelnden Ärzte. Je lückenloser die Dokumentation, desto besser.
Anwaltliche Erstberatung einholen
Lassen Sie den Fall von einem auf Versicherungsrecht spezialisierten Anwalt prüfen. Dieser kann die Erfolgsaussichten realistisch einschätzen und die weitere Strategie mit Ihnen besprechen. Viele Kanzleien bieten eine kostenlose Erstberatung an.
Außergerichtliche Geltendmachung
Ein Anwalt fordert die AXA mit einem fundierten Anwaltsschreiben zur Zahlung auf und legt die Schwachstellen der Ablehnung dar. Oft reicht dies bereits aus, um die Versicherung zum Einlenken zu bewegen. Falls erforderlich, wird ein Gegengutachten eingeholt.
Gerichtliches Verfahren
Bleibt die AXA bei ihrer Ablehnung, muss Klage beim zuständigen Landgericht erhoben werden. Das Gericht holt in der Regel ein unabhängiges Sachverständigengutachten ein. Die Erfolgsaussichten sind gut, wenn die medizinische Dokumentation Ihre Invalidität klar belegt.
Wichtig zu wissen: Sie müssen die Anwaltskosten für die außergerichtliche Durchsetzung zunächst selbst tragen. Im Erfolgsfall sind diese jedoch erstattungsfähig und werden von der AXA übernommen. Sollte eine Rechtsschutzversicherung vorhanden sein, übernimmt diese in der Regel die Kosten.
Wichtige Fristen und Verjährung
Bei der Durchsetzung von Invaliditätsleistungen gegen die AXA sind verschiedene Fristen zu beachten, deren Versäumung zum Verlust Ihrer Ansprüche führen kann:
⚠️ Wichtig: Fristen beachten!
15-Monats-Frist: Die Invalidität muss innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall ärztlich festgestellt werden. Diese Frist ist in den Versicherungsbedingungen festgelegt. Eine spätere Feststellung führt in der Regel zum Verlust des Anspruchs, es sei denn, die Versicherung lässt sich auf eine längere Frist ein.
Verjährungsfrist: Ansprüche aus der Unfallversicherung verjähren nach drei Jahren. Die Frist beginnt mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie von den anspruchsbegründenden Umständen Kenntnis erlangt haben.
Achtung: Ein einfaches Aufforderungsschreiben an die AXA hemmt die Verjährung nicht. Nur die Erhebung einer Klage oder eines Mahnbescheids stoppt die Verjährung. Handeln Sie daher rechtzeitig!
Zusätzlich gilt: Nach einer Ablehnung durch die AXA sollten Sie zügig reagieren. Auch wenn keine gesetzliche Frist für einen Widerspruch existiert, kann langes Zuwarten als konkludente Anerkennung der Ablehnung gewertet werden. Lassen Sie sich daher umgehend anwaltlich beraten.
Für die Unfallmeldung selbst gibt es ebenfalls eine Frist: Sie müssen den Unfall unverzüglich, spätestens aber innerhalb von 48 Stunden nach dem Unfall bei der AXA melden. Eine verspätete Meldung kann zum Verlust des Versicherungsschutzes führen, wenn die AXA dadurch in der Sachaufklärung beeinträchtigt wird.
Zusammenfassung und Handlungsempfehlungen
Die wichtigsten Punkte im Überblick:
Ablehnung prüfen lassen: Lassen Sie die Ablehnung der AXA von einem spezialisierten Anwalt prüfen. Häufig sind die Ablehnungsgründe angreifbar und können widerlegt werden.
Medizinische Dokumentation sichern: Sorgen Sie für eine lückenlose ärztliche Dokumentation Ihrer Funktionseinschränkungen. Fachärztliche Stellungnahmen zum Invaliditätsgrad sind besonders wertvoll.
Gutachten kritisch hinterfragen: Von der AXA beauftragte Gutachten sind häufig versicherungsfreundlich. Ein Gegengutachten oder gerichtliches Gutachten kann notwendig sein.
Fristen einhalten: Achten Sie auf die 15-Monats-Frist für die ärztliche Feststellung und die dreijährige Verjährungsfrist. Handeln Sie rechtzeitig!
Nicht entmutigen lassen: Viele Ablehnungen der AXA sind unberechtigt. Mit anwaltlicher Unterstützung können Invaliditätsleistungen häufig erfolgreich durchgesetzt werden.
Die Erfahrung zeigt: Die AXA lehnt Invaliditätsansprüche häufig zunächst ab oder setzt den Invaliditätsgrad zu niedrig an. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Sie keinen Anspruch haben. Viele Fälle können außergerichtlich oder notfalls gerichtlich erfolgreich durchgesetzt werden. Entscheidend ist, dass Sie frühzeitig anwaltliche Hilfe in Anspruch nehmen und die medizinische Dokumentation sorgfältig zusammenstellen.
⚖️ Rechtlicher Hinweis: Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Jeder Fall ist unterschiedlich und erfordert eine genaue Prüfung der Umstände. Kontaktieren Sie uns für eine kostenlose Erstberatung zu Ihrem konkreten Fall.
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